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  • 网联收编支付宝、微信支付,对各方有何影响?

    据报道,近日中国人民银行向有关金融机构下发通知,要求以支付宝、微信支付为代表的非银支付机构的网络支付业务,全部在2018年6月30日前,由直连模式迁移至网联平台处理,也就是所有非银行处理的网络支付业务,都要统一经过网联平台。

    网联的全称是网联清算有限公司。作为非银行支付机构网络支付清算平台,其建成后将一头对接115家持牌非银行第三方支付机构,另一头对接近300家商业银行。

    目前,以支付宝、财付通为代表的第三方支付平台模式绕开银联,形成了直联银行的现有模式。这种模式导致一家第三方支付机构需要连接几家甚至几十家银行,不仅接口重复投入,而且开设多个备付金账户,关联关系复杂且资金往来不透明,监管无法穿透。

    网联计划今年年底前,通过技术验收并接入40家第三方支付机构、200家商业银行,接入支付机构的交易也将逐步放量。到明年下半年,网联将完成与所有第三方机构和银行的对接。这意味着,过去第三方支付机构直连银行、依赖备付金利差的盈利模式将告终。

    根据曝光的《网联清算有限公司设立协议书》来看,网联注册资本20亿人民币,央行为第一大股东,下属7家子公司占股比例共达到37%;而包括蚂蚁金服、财付通在内的29家第三方支付机构持股共63%,这其中支付宝和财付通分别持股9.61%,两大第三方支付市场巨头未能占据主导地位。

    随着网联的横空出世,将会产生哪些影响呢?

    由网联中心的中介结算平台负责第三方支付机构与银行的资金划转,网联就是第三方支付机构与银行的结算中心。第三方支付机构将不再与银行讨价还价,也不需要支付存放银行资金的费用,第三方支付机构与银行的结算保证金统一存放在央行,央行将从系统上控制第三方支付机构资金,防止支付宝成为结算资金上的“央行”。

    而统一后损失大的是支付宝这种结算模式,利用资金规模优势的控制权将会被彻底削弱。从直接利益来说,支付宝结算平台上沉淀的大量资金形成的在商业银行结算性存款利息收入将彻底终结。

    中国银联也受到巨大影响。网联结算清算中心相当于重新建立了一个完全可以囊括银联清算平台的结算中心。接入网联中的第三方支付机构、商业银行,其相互之间都可以通过网联清算,而目前的银联仅能进行银行卡之间的清算,网联从技术原理上完全可以彻底代替银联了,而传统银行的支付结算清算业务正快速向移动支付转移,这将给银联的清算中心系统带来冲击。

    对于消费者而言,“网联”上线会不会增加消费成本呢?

    实际上,网联本身并不直接跟消费者产生现金联系,第三方支付机构付给网联平台的转接清算成本,可以部分地由其内部成本的下降所抵消;而我们经常使用支付宝、微信支付的现有提现(从支付宝、微信转出到银行卡)手续费也或将随之取消。

    也就是说,网联的设立,不会改变用户对第三方支付服务的使用方法;若系统设计得当,性能良好,也不会影响用户体验,广大用户无需过多担心。


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